工伤保险和雇主责任险可以同时赔付吗?

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近年来，为了转嫁用工风险、保障企业利益，越来越多的企业选择在为员工投保工伤保险的同时，再投保一份雇主责任险。

不过，不少企业主虽然已经投保，但对于它们还是有很多疑问，最常见的问题就是：如果发生意外了，这两个保险可以同时赔付么?

最近，山东的薛先生就遇到了这样的问题。

工伤保险和雇主责任险，可以同时赔

薛先生是山东某机械公司的老板，公司除了给员工购买社保之外，还投保了雇主责任险。在一次工作任务中，员工小林发生意外，鉴定为九级伤残。在沟通并支付了赔偿之后，公司与小林解除了劳动合同。但小林事后觉得机械公司支付的赔偿并不足够，于是他发起了仲裁申请，要求公司支付各项工伤待遇，以及雇主责任保险双份赔偿。薛先生也不确定：能够同时赔付么?要想知道这两个保险能不能同时赔付?首先要从雇主责任险说起。雇主责任险是指，被保险人所雇佣的员工在受雇过程中从事与保险单所载明的、与被保险人业务有关的工作而遭受意外，或患与业务有关的国家规定的职业性疾病，所致伤、残或死亡，被保险人根据《中华人民共和国劳动法》及劳动合同应承担的医药费用及经济赔偿责任，包括应支出的诉讼费用，由保险人在规定的赔偿限额内负责赔偿的一种保险。一句话概括，雇主责任险就是可以代替雇主承担要对雇员的工伤或工亡所承担的责任的保险。这款保险能对一些工伤保险覆盖不到的情况提供赔偿(除外责任不在此范围):1、工伤保险虽然可以支付员工一次性伤残补助金、直接性的医疗费用等补偿，但没有办法完全转嫁雇主的法律责任，如一次性伤残就业补助金、员工停工留薪期工资、医疗费、工伤复发待遇等，都需要雇主自行承担。而如果投保了雇主责任险，它就可以代替雇主承担这些赔偿。2、对于不能参加工伤保险或未能及时参加工伤保险的实习生、试用期员工等，雇主责任险也能保。从这个角度来说，雇主责任险对工伤保险来说是一个很好的补充。当企业员工发生风险时，它们都能支付赔偿，替企业分摊经济压力。

同时赔付时，顺序和金额有讲究

如果没有给员工购买工伤保险的话，雇主责任险的作用就是替代工伤保险，理赔时只需要根据《工伤保险条例》的规定和保单约定，在保额范围内计算赔付。当同时投保了工伤保险和雇主责任险时，两者在理赔的顺序上并不是同时进行，而是有先后顺序：先工伤保险赔付，再雇主责任险赔付。而且，同时赔付不等于双重赔付，也不意味着员工可以获得双重赔偿金。员工获得赔偿金的多少与条款约定的赔付内容、赔偿限额有关系：一般情况下，雇主责任险对于工伤保险已经赔付过的部分，是不予赔偿的。也就是说，员工受伤之后，工伤保险会支付责任范围内可报的赔偿金额；雇主责任赔偿的只是不在工伤保险范围内，需要企业自主赔偿的部分。这两部分的金额在一般情况下是不存在交叉/重合关系的。最后，我们可以结合开头薛先生的遭遇，更直观了解当发生意外时，工伤保险和雇主责任险是如何进行赔付，为员工和企业提供保障的：薛先生为员工小林投保了工伤保险和雇主责任险，那么在事故发生、小林被认定为工伤九级伤残后，将先由工伤保险支付小林一次性伤残补助金和工伤医疗补助金。

而除此外的停工留薪期间工资和一次性伤残就业补助金，则需要由薛先生支付，而这笔赔偿可以由雇主责任险的理赔金支付给薛先生的公司。

由此可见，企业选择在为员工投保工伤保险的同时，再投保一份雇主责任险，是一个明智的选择。

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